Как планировать личный или семейный бюджет

Бюджет — главный инструмент контроля за личными и семейными финансами. Если с деньгами все хорошо, составление бюджета поможет сделать ситуацию еще лучше и достигнуть жизненных целей. Если плохо — разобраться с долгами, начать жить по средствам и обеспечить финансовую безопасность.

Мы в «Бери и Делай» проанализировали советы экспертов и составили свою схему планирования бюджета. Она универсальна и поможет контролировать как личные, так и семейные финансы.

1. Проанализируйте расходы

• Прежде чем спланировать первый бюджет, выделите месяц на подготовку и начните записывать все расходы, возникшие за этот период: от покупки буханки хлеба до абонемента в спортзал.
• Брать информацию о расходах можно из мобильного банка, если расплачивались картой, или бумажных чеков, если платили наличными. В последнем случае не забывайте каждый раз брать чек на кассе.
• Для записи расходов используйте мобильные приложения для учета личных финансов, онлайн-сервисы или попросту таблицу в Excel или Google Docs.
• В конце месяца проанализируйте расходы и раскидайте их по категориям: продукты, коммунальные услуги, интернет, мобильная связь, косметика, лекарства, одежда, обувь и другие. У каждого будет свой список категорий, который понадобится при планировании месячного бюджета.

2. Проанализируйте доходы

• Вместе с расходами записывайте и доходы. Это особенно полезно, если они носят нерегулярный характер и вы лишь приблизительно знаете, сколько зарабатываете в месяц.
• Для каждого вида доходов выделите категорию. Ими могут быть зарплата, премия, бонусы, гонорары за разовые проекты, доход от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды, проценты по вкладам и даже кешбэк от вашего банка.

3. Учтите долговые обязательства

Отдельно выпишите все долги по кредитам, кредитным картам, краткосрочным ссудам, займам от друзей и родственников и другие виды финансовых обязательств. Посчитайте ежемесячную сумму к выплате.

4. Составьте план на месяц

• После того как вы посчитали доходы, расходы, долговые обязательства и разложили их по категориям, приступайте к планированию ежемесячного бюджета.
• Зафиксируйте, сколько денег потребуется на оплату кредитов и других долгов.
• Запланируйте важные ежемесячные расходы, без которых точно не обойтись: питание, коммунальные услуги, мобильная связь, интернет и прочее.
• Выделите расходы, от которых вы теоретически можете отказаться, если придется затянуть пояс. Например, это могут быть походы в кино и рестораны.
• Напротив каждой категории запишите сумму, которую вы потратили в прошлом месяце. Старайтесь не планировать строго и прибавлять к каждой статье расходов +10 %. Так вы не будете постоянно нервничать, что не укладываетесь в бюджет.
• Вы можете воспользоваться методом 60 %, чтобы грамотно распределить свои доходы. Согласно ему, 60 % своего заработка нужно тратить на так называемые «постоянные расходы»: еду, одежду, дом, оплату счетов, страховые взносы и налоги. А остальные 40 % необходимо поделить поровну между 4 категориями: пенсионные сбережения, долгосрочные сбережения, краткосрочные сбережения, деньги на развлечения. В первую категорию пойдут средства, которые будут обеспечивать вам безбедную старость. Во вторую — деньги, которые могут понадобиться вам в дальнейшем для каких-либо крупных покупок или непредвиденных расходов (так называемая «подушка безопасности»). Третья категория — деньги на расходы, которые могут появиться в ближайшем будущем (это могут быть, к примеру, ремонт или отпуск). Четвертая категория — то, что вы можете потратить по своему усмотрению, на любые цели.

5. Оптимизируйте долги

Через 2–3 месяца ведения бюджета сложится более четкая финансовая картина вашей жизни. Если она вам нравится, пропустите этот и следующий пункты. Если нет — вот краткий список того, что можно сделать для оптимизации долговой части бюджета.

• Если долги съедают львиную долю бюджета, подумайте над реструктуризацией кредитов или их рефинансированием.
• Реструктуризация — это изменение условий погашения кредита. Например, можно увеличить общий срок выплаты кредита и уменьшить тем самым сумму платежа. Обратитесь за реструктуризацией в банк, который выдал вам кредит.
• Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Взять новый кредит можно в текущем банке или в любом другом, где условия окажутся более привлекательными. С рефинансированием можно снизить процентную ставку, изменить сумму ежемесячных выплат и объединить несколько кредитов в один.

6. Оптимизируйте доходы и расходы

• Если источников дохода несколько, посчитайте, сколько времени вы тратите на каждый, и рассчитайте стоимость часа работы. Для этого разделите заработок за месяц на количество часов, потраченных на работу за этот период. Сравните доходность источников между собой. Возможно, имеет смысл отказаться от подработки в пользу основной работы, которая принесет дополнительный доход, если вложить больше времени. Или наоборот.
• Самое большое поле для деятельности — оптимизация затрат. Помимо следования бесчисленным советам об экономии, которые можно найти в интернете, проведите генеральную ревизию расходной части. Подумайте, какая именно потребность стоит за каждой статьей. Например, вы ходите в дорогой ресторан, потому что действительно нравится еда в нем, или вы просто хотите где-нибудь пообщаться с подругой? Если последнее, выберите место подешевле или вовсе отправляйтесь на прогулку.

7. Сформируйте привычку

1. Продолжайте записывать расходы и превратите это в постоянную привычку. Так вы всегда будете знать, сколько денег зарабатываете, сколько тратите, и на чем конкретно можно сэкономить, если настанут тяжелые времена.
2. Составляйте план на каждый месяц. Так вам будет легче планировать крупные расходы и выделять на них деньги заранее.
3. Регулярно оптимизируйте бюджет. Поначалу каждый квартал, а затем каждый год, пересматривайте статьи доходов и расходов. Возможно, после нескольких месяцев ведения бюджета вы почувствуете, что какие-то из них лишние и их можно безболезненно убрать.