Как планировать личный или семейный бюджет
Бюджет — главный инструмент контроля за личными и семейными финансами. Если с деньгами все хорошо, составление бюджета поможет сделать ситуацию еще лучше и достигнуть жизненных целей. Если плохо — разобраться с долгами, начать жить по средствам и обеспечить финансовую безопасность.
Мы в «Бери и Делай» проанализировали советы экспертов и составили свою схему планирования бюджета. Она универсальна и поможет контролировать как личные, так и семейные финансы.
1. Проанализируйте расходы
![](https://wl-beridelai.cf.tsp.li/resize/728x/jpg/639/46e/7d5abc5b96a714fc53b166989a.jpg)
- Прежде чем спланировать первый бюджет, выделите месяц на подготовку и начните записывать все расходы, возникшие за этот период: от покупки буханки хлеба до абонемента в спортзал.
- Брать информацию о расходах можно из мобильного банка, если расплачивались картой, или бумажных чеков, если платили наличными. В последнем случае не забывайте каждый раз брать чек на кассе.
- Для записи расходов используйте мобильные приложения для учета личных финансов, онлайн-сервисы или попросту таблицу в Excel или Google Docs.
- В конце месяца проанализируйте расходы и раскидайте их по категориям: продукты, коммунальные услуги, интернет, мобильная связь, косметика, лекарства, одежда, обувь и другие. У каждого будет свой список категорий, который понадобится при планировании месячного бюджета.
2. Проанализируйте доходы
![](https://wl-beridelai.cf.tsp.li/resize/728x/jpg/703/a77/18e7b552369c52f83c06b216ca.jpg)
- Вместе с расходами записывайте и доходы. Это особенно полезно, если они носят нерегулярный характер и вы лишь приблизительно знаете, сколько зарабатываете в месяц.
- Для каждого вида доходов выделите категорию. Ими могут быть зарплата, премия, бонусы, гонорары за разовые проекты, доход от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды, проценты по вкладам и даже кешбэк от вашего банка.
3. Учтите долговые обязательства
![](https://wl-beridelai.cf.tsp.li/resize/728x/jpg/c33/e42/361ad854f3914c28ffd992e88d.jpg)
Отдельно выпишите все долги по кредитам, кредитным картам, краткосрочным ссудам, займам от друзей и родственников и другие виды финансовых обязательств. Посчитайте ежемесячную сумму к выплате.
4. Составьте план на месяц
![](https://wl-beridelai.cf.tsp.li/resize/728x/jpg/489/388/b97f7f59129f4de1725d8e1bc4.jpg)
- После того как вы посчитали доходы, расходы, долговые обязательства и разложили их по категориям, приступайте к планированию ежемесячного бюджета.
- Зафиксируйте, сколько денег потребуется на оплату кредитов и других долгов.
- Запланируйте важные ежемесячные расходы, без которых точно не обойтись: питание, коммунальные услуги, мобильная связь, интернет и прочее.
- Выделите расходы, от которых вы теоретически можете отказаться, если придется затянуть пояс. Например, это могут быть походы в кино и рестораны.
- Напротив каждой категории запишите сумму, которую вы потратили в прошлом месяце. Старайтесь не планировать строго и прибавлять к каждой статье расходов +10 %. Так вы не будете постоянно нервничать, что не укладываетесь в бюджет.
- Вы можете воспользоваться методом 60 %, чтобы грамотно распределить свои доходы. Согласно ему, 60 % своего заработка нужно тратить на так называемые «постоянные расходы»: еду, одежду, дом, оплату счетов, страховые взносы и налоги. А остальные 40 % необходимо поделить поровну между 4 категориями: пенсионные сбережения, долгосрочные сбережения, краткосрочные сбережения, деньги на развлечения. В первую категорию пойдут средства, которые будут обеспечивать вам безбедную старость. Во вторую — деньги, которые могут понадобиться вам в дальнейшем для каких-либо крупных покупок или непредвиденных расходов (так называемая «подушка безопасности»). Третья категория — деньги на расходы, которые могут появиться в ближайшем будущем (это могут быть, к примеру, ремонт или отпуск). Четвертая категория — то, что вы можете потратить по своему усмотрению, на любые цели.
5. Оптимизируйте долги
![](https://wl-beridelai.cf.tsp.li/resize/728x/jpg/703/223/bcc2055540bc8c1f5cfe3fdcd7.jpg)
Через 2–3 месяца ведения бюджета сложится более четкая финансовая картина вашей жизни. Если она вам нравится, пропустите этот и следующий пункты. Если нет — вот краткий список того, что можно сделать для оптимизации долговой части бюджета.
- Если долги съедают львиную долю бюджета, подумайте над реструктуризацией кредитов или их рефинансированием.
- Реструктуризация — это изменение условий погашения кредита. Например, можно увеличить общий срок выплаты кредита и уменьшить тем самым сумму платежа. Обратитесь за реструктуризацией в банк, который выдал вам кредит.
- Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Взять новый кредит можно в текущем банке или в любом другом, где условия окажутся более привлекательными. С рефинансированием можно снизить процентную ставку, изменить сумму ежемесячных выплат и объединить несколько кредитов в один.
6. Оптимизируйте доходы и расходы
- Если источников дохода несколько, посчитайте, сколько времени вы тратите на каждый, и рассчитайте стоимость часа работы. Для этого разделите заработок за месяц на количество часов, потраченных на работу за этот период. Сравните доходность источников между собой. Возможно, имеет смысл отказаться от подработки в пользу основной работы, которая принесет дополнительный доход, если вложить больше времени. Или наоборот.
- Самое большое поле для деятельности — оптимизация затрат. Помимо следования бесчисленным советам об экономии, которые можно найти в интернете, проведите генеральную ревизию расходной части. Подумайте, какая именно потребность стоит за каждой статьей. Например, вы ходите в дорогой ресторан, потому что действительно нравится еда в нем, или вы просто хотите где-нибудь пообщаться с подругой? Если последнее, выберите место подешевле или вовсе отправляйтесь на прогулку.
7. Сформируйте привычку
- Продолжайте записывать расходы и превратите это в постоянную привычку. Так вы всегда будете знать, сколько денег зарабатываете, сколько тратите, и на чем конкретно можно сэкономить, если настанут тяжелые времена.
- Составляйте план на каждый месяц. Так вам будет легче планировать крупные расходы и выделять на них деньги заранее.
- Регулярно оптимизируйте бюджет. Поначалу каждый квартал, а затем каждый год, пересматривайте статьи доходов и расходов. Возможно, после нескольких месяцев ведения бюджета вы почувствуете, что какие-то из них лишние и их можно безболезненно убрать.